Qu’est-ce qu’une comparaison équitable ?

Comparer deux livrets consiste à estimer ce que chacun peut te rapporter pour le même montant, sur la même période, après les impôts et les frais éventuels.

Les livrets réglementés comme le Livret A et le livret d’épargne populaire (LEP) sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Le taux d’un livret bancaire non réglementé est généralement annoncé avant fiscalité. Le comparatif de Service Public présente ces différences.

Au 9 octobre 2026, les intérêts d’un livret bancaire sont soumis par défaut au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 31,4 %. Pour estimer leur montant net avec ce régime, tu multiplies les intérêts bruts par 0,686 : c’est la part restante après ce prélèvement. Une option pour le barème progressif de l’impôt existe ; le résultat dépend alors de ta situation fiscale. Le ministère de l’Économie détaille cette fiscalité.

Pourquoi regarder toute la durée ?

Prenons un exemple fictif, avec 5 000 € laissés pendant une année complète, sans mouvement ni frais. Les périodes comprennent des quinzaines entières. Les taux restent constants pendant chaque période et les intérêts sont versés en fin d’année.

Pour le livret bancaire, les trois premiers mois produisent 50 € bruts : 5 000 × 4 % × 3/12. Les neuf mois suivants produisent 37,50 € bruts : 5 000 × 1 % × 9/12.

Le total atteint 87,50 € bruts, puis 60,03 € nets après le PFU de 31,4 %. Le taux de départ de 4 % ne décrit donc pas le résultat de l’année.

Sur trois mois seulement, le résultat serait différent : 34,30 € nets pour la promotion, contre 25 € pour le livret exonéré, avec les mêmes hypothèses. La durée peut ainsi changer l’ordre des offres. Les règles des livrets bancaires expliquent les taux temporaires et le calcul par quinzaines.

Ce qui peut fausser la comparaison

Une promotion peut être réservée à une première ouverture, à de nouveaux versements ou à une somme plafonnée. Si tu déposes davantage, le surplus peut être rémunéré au taux de base. Une condition de maintien du livret peut aussi s’appliquer : lis ce qui arrive si tu le fermes plus tôt.

Les dates comptent. Pour un livret rémunéré par quinzaines, un dépôt ne commence pas forcément à produire des intérêts le jour de son arrivée. Déplacer souvent l’argent peut faire perdre des périodes rémunérées. Les règles du Livret A illustrent ce mécanisme.

La disponibilité doit aussi être concrète : un virement vers un compte courant, un délai de traitement ou des limites de retrait peuvent intervenir avant le paiement d’une dépense.

Enfin, le plafond de dépôt n’est pas le montant garanti. Les livrets bancaires et les comptes courants éligibles sont couverts ensemble jusqu’à 100 000 € par client et par établissement. Le Livret A, le livret de développement durable et solidaire (LDDS) et le LEP bénéficient d’une garantie de l’État distincte. Le Fonds de garantie des dépôts et de résolution précise ces règles.

Un taux supérieur ne garantit pas non plus que ton épargne suivra l’inflation.

Faire ta comparaison

1. Fixe ton scénario. Note le montant disponible et la date probable de son utilisation. Vérifie ton éligibilité, notamment au LEP, avant de comparer les offres accessibles.

2. Estime les intérêts nets. Sépare la période promotionnelle de la période au taux de base. Applique la fiscalité pertinente et tiens compte du plafond bonifié, des dates et des frais éventuels.

3. Relis les conditions pratiques. Vérifie le compte associé, les retraits et les conditions de maintien. Compare le gain supplémentaire en euros avec les démarches et les comptes à suivre.

Une estimation fondée sur le taux actuel reste un scénario : les taux révisables peuvent changer avant la date prévue.

À retenir

• Compare une même somme sur une même durée, après fiscalité et frais.

• Une promotion courte ne représente pas la rémunération de toute l’année.

• Vérifie les conditions d’accès, la disponibilité et les garanties avant de retenir une offre.