Qu’est-ce qu’un compte à terme ?

Un compte à terme (CAT), aussi appelé dépôt à terme, est un compte d’épargne bancaire ouvert pour une somme et une durée définies. Tu effectues un versement unique à l’ouverture. Pour ajouter de l’argent ensuite, il faut généralement ouvrir un autre compte à terme.

La date de fin du placement est son échéance. La banque s’engage à restituer la somme déposée et à verser les intérêts prévus, selon le calendrier du contrat. Contrairement à un livret, ce compte n’est pas conçu pour des dépôts et des retraits réguliers. Le ministère de l’Économie présente le fonctionnement du compte à terme.

Exemple fictif : tu déposes 10 000 € pendant un an à un taux fixe de 3 % brut, sans frais, avec paiement des intérêts à l’échéance. Tu obtiens 300 € d’intérêts bruts.

Au 9 octobre 2026, les intérêts sont soumis par défaut au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 31,4 %. Avec ce régime, tu conserves 205,80 € d’intérêts nets, en plus des 10 000 € déposés. Une option pour le barème progressif de l’impôt existe ; son intérêt dépend de ta situation fiscale. Les règles présentées par Service Public précisent la fiscalité applicable.

À quoi peut servir ce placement ?

Un compte à terme peut correspondre à une somme destinée à un projet dont la date est suffisamment prévisible. Par exemple, de l’argent réservé à une dépense dans un an peut être placé sur une durée qui se termine avant le paiement prévu.

Il permet de percevoir des intérêts sans dépendre du cours d’une action ou d’un fonds. La rémunération prend plusieurs formes :

• À taux fixe, le taux est connu dès l’ouverture et reste identique pendant la durée convenue.

• À taux progressif, il augmente selon des paliers prévus. Le dernier taux ne s’applique pas forcément à toute la durée.

• À taux variable, il évolue selon un taux de marché ou un indice défini dans le contrat.

Les intérêts peuvent être payés à l’échéance ou périodiquement. Le contrat précise ce calendrier. Un compte à terme à taux variable ne permet donc pas de connaître dès le départ le montant final des intérêts.

Les limites de l’argent immobilisé

La principale contrainte est l’accès à ton argent. Un besoin imprévu peut survenir avant l’échéance. Les possibilités de retrait anticipé dépendent du contrat : certaines offres les excluent, d’autres prévoient un délai ou des pénalités. Une sortie peut réduire les intérêts, voire les supprimer. L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution encadre la présentation de ces conditions.

Un taux fixe protège la rémunération convenue, mais tu ne profites pas automatiquement d’une hausse des taux sur de nouvelles offres. Et si les prix augmentent plus vite que tes intérêts nets, ton argent perd du pouvoir d’achat.

Le compte à terme relève de la garantie des dépôts, jusqu’à 100 000 € par client et par établissement pour l’ensemble des dépôts éligibles. Ce montant additionne notamment les comptes à terme, les comptes courants et les livrets bancaires non réglementés. Le Fonds de garantie des dépôts et de résolution explique ce cumul.

Lire le contrat avant de déposer

1. Relie la durée à ton besoin. Note la date de la dépense envisagée et vérifie le délai de restitution des fonds.

2. Examine la rémunération. Identifie le type de taux, les frais éventuels, la fiscalité et la date de paiement des intérêts.

3. Vérifie la sortie. Repère les conditions d’un retrait anticipé et l’existence d’un renouvellement automatique. Note comment refuser ce renouvellement si tu souhaites récupérer l’argent.

À retenir

• Le compte à terme échange une disponibilité réduite contre une rémunération contractuelle.

• Le taux peut être fixe, progressif ou variable ; les intérêts annoncés sont bruts.

• Avant de déposer, vérifie l’échéance, les conditions de sortie et le renouvellement.